Nie tylko procent ma znaczenie

Nie raz już się przekonałam, że porównywarki produktów finansowych zawodzą. Choć w przypadku kont i lokat wskazują najwyższe proponowane oprocentowanie to jak się często okazuje jest wiele innych czynników, na które należy a nawet trzeba zwrócić uwagę aby wybrać faktycznie najlepszą ofertę.

Banki prześcigają się w wymyślaniu coraz lepszych ofert z coraz większą ilością gwiazdek, dlatego sama tabela porównująca oferty już nie wystarczy. Tym bardziej przemawiają do mnie rankingi kont i lokat opisywane w blogosferze odkrywające tajemnice kryjące się za magicznym wysokim oprocentowaniem.

 Po pierwsze oprocentowanie...

Oprocentowanie lokaty czy konta wydaje się być podstawowym kryterium wyboru produktu, jednak już na tym etapie okazuje się, że trzeba się uważnie przyjrzeć czy oprocentowanie podawane jest brutto czy netto oraz czy podana wysokość oprocentowania to wartość stała czy też zmienna. W tym drugim przypadku nie powinno nas zdziwić jeśli z dnia na dzień, bez żadnej informacji ze strony banku zmniejszą się wypłacane odsetki.

Konto czy lokata...

Na konto oszczędnościowe możemy dokonywać dowolnych wpłat i wypłat, bez utraty odsetek. Zazwyczaj jedna wypłata w miesiącu jest bezpłatna, ale za kolejne banki pobierają już wysokie prowizje. Lokaty zwykle pozwalają na jednorazową wpłatę środków a ich wypłata przed zakończeniem umownego okresu często kończy się obowiązkiem zapłacenia określonej prowizji - różnice pomiędzy poszczególnymi lokatami są znaczne dlatego trudno tu generalizować. Podstawowa różnica między kontem i lokatą polega na ich elastyczności.

Okres kapitalizacji i wypłata odsetek...

Po pojawieniu się kont i lokat oszczędnościowych niezwykle ważnym czynnikiem stał się również okres kapitalizacji odsetek - najczęściej spotykany to dzienny, miesięczny, kwartalny, roczny. Ponadto, odsetki mogą być naliczane na początku lub na zakończenie okresu trwania lokaty.

Nie mniej ważnym aspektem jest informacja gdzie trafiają wypracowane przez nasze pieniądze odsetki - czy będą dopisywane do konta/ lokaty na której znajduje się kapitał czy też będą przelewane na osobne konto. W tym drugim przypadku oprocentowanie będzie niższe, gdyż nie będą dla nas pracować odsetki .

Możliwość założenia wielu kont/lokat...

W przypadku wyboru lokaty (czy konta) o jednodniowej kapitalizacji warto sprawdzić czy jest możliwość założenia wielu lokat jednocześnie. Ma to znaczenie szczególnie dla tych osób, które na koncie czy lokacie w danym banku chcą umieścić np. kilkadziesiąt tysięcy złotych lub więcej korzystając jednocześnie z możliwości ominięcia podatku Belki. 

Okres trwania lokaty... 

Jeśli jesteśmy zainteresowani założeniem lokaty to należy zauważyć, że lokaty antybelkowe to w większości przypadków produkty zakładane na okres 6, 3 miesięcy lub krótszy, ale i tu pojawiają się wyjątki np. w banku Meritum, który na lokacie Meritum Zysku pozwala ulokować środki nawet na 12 miesięcy i to przy stałym oprocentowaniu w wysokości 5,7%.

Inne warunki, niedogodności...

Dla wielu z nas istotna będzie wygoda w zakładaniu konta czy lokaty, czyli możliwość skorzystania z usług bankowości elektronicznej. W mniejszych miejscowościach oddziały mają tylko duże banki, a poza tym kto lubi stać w kolejkach. Zatem nawet jeśli Polbank ma dobrze oprocentowane konto oszczędnościowe to brak możliwości otworzenia konta przez Internet jest dużym utrudnieniem.

Inne warunki często spotykane w bankach to np. prowadzenie obowiązkowego (zwykle płatnego) rachunku ROR, utrzymywanie minimalnego obowiązkowego salda na koncie czy dokonywanie comiesięcznych wpłat. 

Mogłoby się wydawać, że przy tak obszernym wachlarzu możliwości pobierania opłat i prowizji nic nowego do tego katalogu nie zostanie już dodane. Twórczość i inicjatywa ze strony banków są jednak niemal nieograniczone, dzięki czemu mamy liczny materiał do analiz i narzekania na nieuczciwość instytucji finansowych, ale z drugiej strony korzyści jakie płyną choćby ze stworzenia kont i lokat antybelkowych.