Godna emerytura

Czy zastanawialiście się kiedyś ile będzie wynosić w przyszłości Wasza emerytura? Ja myślę o tym nader często choć nie przekroczyłam jeszcze 30 roku życia. Ogólnie rzecz biorąc co roku analizuję dostępne oferty, które umożliwią mi oszczędzanie na emeryturę - godną emeryturę. Jeśli jednak ktoś spyta na jaki produkt się zdecydowałam to odpowiedź brzmi: na żaden, w dalszym ciągu szukam "dobrego" produktu emerytalnego. Tym razem postanowiłam jednak, że będzie inaczej, że to już czas na decyzję o mojej przyszłości.

Jeśli ktoś zastanawia się po co oszczędzać na dodatkową emeryturę to jako wyjaśnienie może posłużyć jedno zdanie:  

"Wysokość emerytury będzie nawet o 45% niższa od ostatniego wynagrodzenia (niektóre źródła podają nawet 60%!)."

Jeśli zatem zarabiasz dziś 3000, 6000 czy 10000 to wyobraź sobie, że z dnia na dzień dostaniesz połowę tej kwoty...

Reforma emerytalna zakłada, że świadczenia z ZUS i OFE pozwolą na zaspokojenie jedynie podstawowych potrzeb przyszłych emerytów. Dla osób polegających na I i II filarze oznacza to o wiele niższy standard życia niż ten, do którego przyzwyczaiły się przez lata pracy. Trzeci filar to możliwość oszczędzania lub inwestowania własnego kapitału bez konieczności płacenia podatku Belki (pod warunkiem spełnienia pewnych wymagań dotyczących m.in. dokonania wypłaty zgromadzonego kapitału po osiągnięciu wieku emerytalnego). Biorąc pod uwagę długofalowość gromadzenia kapitału możliwość uniknięcia podatku Belki to dodatkowy zysk rzędu kilkuset tysięcy złotych.

Wybór produktu emerytalnego nie jest ani łatwy ani przyjemny bo może mieć ogromne znaczenie na nasze przyszłe życie. Dodatkowo utrudniają go zawiłe umowy, trudne zapisy i brak możliwości porównania różnych  podobnych rozwiązań tak jak to jest w przypadku kont bankowych, lokat, czy oszczędzania w drugim filarze. Wśród najpopularniejszych rozwiązań znaleźć można:

- programy systematycznego oszczędzania w funduszach

- programy ubezpieczeniowo-inwestycyjne

- indywidualne konta emerytalne na zasadzie konta lub lokaty

W każdej z tych trzech grup występują różne podgrupy, które zasadniczo wpływają na osiągane z nich korzyści. Różnice w nich wynikają nie tylko ze stopnia ryzyka, czyli gwarancji zwrotu wpłaconego kapitału (lub jej braku), ale również wysokości odkładanej kwoty (składka regularna w określonej kwocie lub dowolna). Oczywiście im mniej ryzykowny produkt, tym niższe jest oferowane oprocentowanie, które częstokroć wcale nie jest podane wprost, ale zależy np. od stawki WIBOR  1M  (mIKE lokata w mBanku  z oprocentowaniem nie niższym niż 80% stawki WIBOR 1M)  w danym miesiącu. Programy z funduszem w swoich wyliczeniach opierają się na historycznych danych, dla których nie ma gwarancji, że wystąpią w przyszłości - w symulacjach zakładana stopa zwrotu to zazwyczaj 10-12% (IKE Legg Mason). W oferowanych produktach ubezpieczeniowych znalazłam m.in. takie w których wysokość przyszłej emerytury jest zagwarantowana w umowie z minimalną gwarantowaną stopą techniczną w wysokości 2,75% (Eventus, Ergo Hestia).

I tak chcąc obliczyć oprocentowanie podam, że:

WIBOR 1M  z dnia 27.11.2009 wynosi 3.54

Inflacja według GUS w ujęciu rocznym na 10.2009 wynosi 3,1%

Te dane pokazują, że najbezpieczniejsze produkty oferują oprocentowanie mniej więcej na poziomie inflacji. Decyzja zatem powinna być prosta. A jednak tak nie jest, bo ryzyko wiąże się z możliwością straty, czyli utraty pieniędzy, może zdecydować o naszym "być albo nie być". Przede mną zatem trudna decyzja.

A jakie ryzyko Wy jesteście w stanie zaakceptować?